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净资产300万如何实现三子梦想

2018-10-29 23:54:01

净资产300万 如何实现“三子”梦想

净资产300万 如何实现“三子”梦想

10:30 南方都市报 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

孩子、房子和车子是中产家庭的核心理财需求

读者李先生来信:

本人29岁,国企在职管理人员,税后月收入3750元;李太太27岁,某医院工作,税后月收入2080元;孩子3岁,准备上学。现有3套房产,一套自住,两套用于出租,双方父母都有固定工作,均有退休金,身体健康,生活可自理,暂时没有赡养费支出。计划如下,两年内计划生第二个孩子,长期目标是为孩子储备教育金共100万元;两年内购置一辆10万-15万家庭经济轿车;三年内双方父母来广州生活,准备备用金共40万;三年内还清借房款20万元,并凑齐购买第四处房产的首期费用,前期资金60万-100万。按以上条件,能否帮忙给建议?

本期理财嘉宾:深圳发展银行广州分行营业部理财经理卯丹(AFP)

■财务现状和财产分析

●李先生家庭正处于成长期,上有老,下有小,未来负担预期较重。但在这个时期,家庭成员稳定,子女教育负担将会逐步升高,家庭开支将会逐渐增加,预期的开支是保健医疗费、小孩教育费、赡养老人费用等。

●29岁,正处于事业的起飞阶段,家庭收入预期会增加,家庭需要开始逐步积累财富。此时,家庭风险承受能力较强,但需要合理分配家庭的各项资产。适当进行投资,以稳健为主。

●家庭资产以房产、股票居多,投资方式比较单一;家庭拟定的短期目标看,都还是偏向实物投资,资产流动性较差,投资的风险性集中且非常高。

●应急准备金严重不足,还应设立家庭应急资金,以解决突发事件的资金需求。

■理财建议

如何打理“三子”资金

1孩子以家庭现在收入状况,两年内生育第二个小孩基本上没多大问题,到时父母一起居住可以帮忙带养;建议每月定投1000元做基金定投,利用“复利效应”建立子女教育基金。实现长期目标为孩子储备教育金各50万,共100万元。

2房子房屋借款20万元建议利用其余两套房产的月租金收入定期投资到定投基金,三年内分两期偿还。建议在暂时放弃购房计划,目前房产已经三套,固定资产投资要量力而行。且目前银行公积金贷款利率5年以上为5.22%,房产市场走向不明确等条件下,无需增加额外负担。我国政策规定公积金是养老金的补充。

3车子购车计划可视还清购房20万后,考虑执行,推迟到第年选择适当机会。

如何加强家庭保障

1准备家庭应急资金

李先生工作稳定,家庭备用金即为家庭月开支的倍左右就比较合理。按照每月3750元的花费来算,家庭起码要准备近12000元的备用资金才合适。也就是说,家庭中需要保留每月支出的3倍的现金存款,这样才能保证在遇到变故的时候,至少有维持至少3个月生活开支的现金。可以考虑以购买货币市场基金的形式留存,目前货币市场基金是免手续费的,收益免税,流动性较强(实施T+1交易),这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益。

2家庭保险保障计划

从家庭购买的保险保障来看,目前李先生及妻子的保险除单位买的满足部分的保障要求,双方均购买重疾商业保险建议李先生和妻子需要增买一份意外险。双方父母的养老及医疗保障。建议每个月为父母存入500元的医疗养老基金,这部分资金可以作为双方父母补充养老及医疗资金。父母年龄越大,病痛越多,这部分资金越宽裕越好。

3投资建议

李先生家庭正处于成长期,股票投资风险偏大,流动性弱,家庭投资应以稳健为主。以下的基金投资组合可以给李先生做个参考。这样投资年,家庭可以稳定地获得年7%左右的收益,并且免税。这部分投资可以作为购车准备,和未来子女的教育基金的补充。

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