互联网营销难解P2P讹诈

2019年05月15日 来源:

2014年被称为众筹元年,随着互联金融的崛起,短短不到一年时间,众筹的模式已经遍及各个领域,成为一种全新的融资和经营方式,各种形式的众筹平台也雨后春笋般地涌现。而互联金融也成为众筹领域里当之无愧的范围的细分领域。根据艾媒咨询的预测,2014年P2P行业全年的成交额将超过2500亿元,毫无疑问,2014年成为互联金融崛起的一年。

11月20日,在世界互联大会上,平安陆金所董事长计葵生提到,P2P行业面临的问题并不是信贷问题,而是欺诈问题。2/3的P2P市场存在讹诈问题,如果中国找不到很好的解决方法,P2P的模式可能会失败。那么,在互联金融领域,如何解决资金风险问题,如何完善商业模式,就成为这个行业发展的关键。

模式远未成熟

2014年国内的互联金融公司的数量已突破了1500家,络成交额也将达到2500亿元,贷款余额高达1100亿元。作为众筹模式做得成功的一个领域,如今的P2P行业仿佛已经成为一个红海。

2014年4月在清华大学经管学院的大力支持下,两位清华大学的MBA,在清华大学启发创业园,成立财富500络商城,进军国内的P2P产业。而从汽车贸易起家的张罡,也在2014年进军当下热门的P2P行业,创办一号银号。作为这个行业的后来者,他们觉得这个行业其实远没有成熟。

对一个搞互联的公司而言,100万的用户实在不足为奇,但是在整个互联金融行业,投资者才不到100万人,说明这个行业远没有到达互联模式下的边际成本点,只有发挥互联的规模优势和长尾效应,才可以真正做大。无忧融创财富500联合创始人李靖分析。

而另外一方面,线下的存量又非常巨大。张罡2008年就开始投资了两家村镇银行,他发现区域性银行要想摆脱区域的限制,就要互联化。作为P2P领域的后来者,张罡创立的一号钱庄并不急于上线,他们希望在这个行业可以后来者居上,因此,就一定要夯实技术,完善商业模式。

艾媒咨询的首席分析师张毅也认为,P2P行业的发展还远未到成熟期,行业竞争的加剧,大量实力较弱的企业将逐渐被淘汰整合,行业的集中度将进一步提高。

目前国内的P2P贷款分为两种模式:一种是线下+担保,一种是线上+无担保的模式。线下+担保模式以宜信、人人贷为代表,线上+无担保的模式以拍拍贷为代表。

拍拍贷CEO张俊告知《中国经营报》,作为线上纯P2P的代表,拍拍贷的运作模式与传统的借贷机构存在本质的差别,传统金融机构看重借款人的还款能力和资产状况;而拍拍贷不看借款人的还款能力,而是看借款人的违约本钱,通过抓取互联上的大数据,评估出借款人的违约本钱,从而给出借款额度和利息。

在业内人士看来,这种模式,利用互联大数据作为评估信用的风控模型其实不健全,所以其风险是很难规避的。而且在P2P行业,采取这类模式的公司数量很少。

而线下+担保的模式出现的问题就是合法合规的问题。另外,这种模式在信誉识别方面缺乏创新,采用的是和银行完全一致的办法,需要了解借款人的资质,需要审核,需要上门考察,这样贷款的周期被拉得很长,成本也很高;由于是线下操作,需要很多人工的参与,不但商业成本高,也会参杂道德风险在其中。

李靖发现,很多线下的公司做得都很好,每年可以轻松地做到10亿元的范围,利润率也不低。这是由于他们在某一个区域内可以深挖市场,有地方资源,有地方人脉,容易分清楚谁有能力,所以风控相对做得也比较好。但是,他们的困扰就是业务做到一定规模就遭遇瓶颈,他们也希望尝试互联金融。

如果可以搭建一个平台,把这些有需求,希望模式创新的线下金融机构引入到平台上,搭建一个金融商城,既可以规避风险,又可以解决规模的问题。于是,创建了国内家让金融信贷机构在平台上独立开店,销售各家投资理财产品的络平台。李靖表示。

据悉,财富500上线以来,已经有10家金融机构入驻商城,这其中就包括风控能力强的小贷公司、融资担保公司、典当行、金控集团、融资租赁公司、银行等不同类型的金融机构。未来一年,这个平台上将有近百家各种金融机构入驻。

探求新运营机制

国内P2P行业之所以出现违规问题,出现多宗跑路事件,在于很多金融机构运作不规范。在张罡看来,作为P2P的平台商,如何打造一个诚信的,具有公信力的平台,就显得尤为重要。我们的宗旨是打造一个互联的标杆。为此,一号银号将深圳华商律师事务所引入这个平台,希望做出一个行业标准来,那就是从资产到资金方,严格要求律师审核,一号钱庄不建1分钱的资金池,自己不参与平台上资金的借贷。资金一定要拿到专业资金管理队伍去管理。

而作为金融商城模式的代表,财富500首先要做的就是提高准入机制,李靖告诉,公司会把主要精力放在寻觅优质资质的金融机构,在每个地区,每一个领域都找到资质的机构合作,将他们引入到平台上;并引入竞争机制,通过历史记录、坏账率、回款时间、经营状况等指标让平台上的金融机构良性竞争;资金也采用第三方托管的方式,不自建资金池,保证资金的使用安全。

作为平台机构,财富500更多的是为他们提供服务。对于入驻平台的金融机构,我们会免费提供完全的金融产品发布系统和完善的运维服务、结算服务等一站式的IT服务能力,让金融服务机构真正做到拎包入住,目前也已和国内知名律所尚公律师事务所达成了战略合作。

通过用户流量的大规模导入,让入驻的金融机构能够比传统渠道以更低的成本完成销售。通过平台提供的客户管理系统,金融机构还可以更好地管理投资客户,不但可以与客户实时交流,更可以通过后台统计分析系统,有针对性改善产品和销售策略,有效地提升客户保存率和客单价等关键性指标。

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